Phí bảo hiểm cho hợp đồng vay phải trả cho ai?

Câu hỏi của bạn:

Câu trả lời của luật sư:

      Chào bạn, Luật Toàn Quốc xin cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi tới Phòng tư vấn pháp luật qua Email – Luật Toàn Quốc với câu hỏi của bạn, chúng tôi xin đưa ra quan điểm tư vấn như sau:

Căn cứ pháp lý:

• Luật các tổ chức tin dụng 2010

Nội dung tư vấn về phí bảo hiểm cho hợp đồng vay

      1. Phí bảo hiểm cho hợp đồng vay phải trả cho ai?

       Điểm c khoản 2 Điều 103 Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định:

       “2. Ngân hàng thương mại phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động kinh doanh sau đây:

        c)Bảo hiểm”.

        Điều 106 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 quy định về nghiệp vụ ủy thác và đại lý:

        “Ngân hàng thương mại được ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”.

       Theo quy định pháp luật, bảo hiểm khoản vay là số tiền mà khách hàng chi trả để mua bảo hiểm cho gói sản phẩm vay của mình tại tổ chức tín dụng. Đối với hình thức vay tín chấp (không có tài sản thế chấp) mang tính chất rủi ro cao, các tổ chức tín dụng cần một cơ sở để đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay này. Bảo hiểm khoản vay hoàn toàn có lợi cho khách hàng. Khi khách hàng mua bảo hiểm, trong trường hợp khách hàng không may gặp phải những rủi ro không lường trước được sau khi vay tín chấp, công ty bảo hiểm sẽ trả nợ thay khách hàng. Cá nhân, ngân hàng thương mại không được trực tiếp kinh doanh bảo hiểm mà phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động này hoặc làm đại lý bảo hiểm. 

       Như thông tin bạn trình bày, bạn ký một hợp đồng vay với một cá nhân ở Pháp, trong hợp đồng vay có ghi về khoản phí bảo hiểm khi vay tiền. Tuy nhiên, trong hợp đồng vay của bạn không có những điều khoản thỏa thuận về Luật áp dụng,.... nên chúng tôi đưa ra lời tư vấn dựa trên pháp luật của Việt Nam. Như vậy, khoản phí bảo hiểm cho hợp đồng vay này bạn phải trả cho đại lý bảo hiểm. [caption id="attachment_57563" align="aligncenter" width="450"] Phí bảo hiểm cho hợp đồng vay[/caption]

      2. Có bắt buộc phải mua bảo hiểm cho các khoản vay không?

      Khoản 4, Điều 3 Thông tư liên tịch số 86/2014/TTLT-BTC-NHNNVN ngày 2/7/2014 hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (có hiệu lực từ ngày 1/9/2014) quy định về thu phí bảo hiểm:

      “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thu hộ các khoản phí bảo hiểm từ khách hàng và chuyển lại cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo thỏa thuận tại hợp đồng đại lý bảo hiểm”.

      Theo quy định pháp luật, việc cho vay của Tổ chức tín dụng và khách hàng được lập thành hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay... và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Hiện tại pháp luật về ngân hàng không quy định bắt buộc bên vay phải mua bảo hiểm tín dụng. Do vậy, việc khách hàng mua thêm bảo hiểm tín dụng đối với khoản vay là thỏa thuận giữa Tổ chức tín dụng và khách hàng vay trên cơ sở ý chí tự nguyện của các bên. Đồng thời hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng và hợp đồng bảo hiểm giữa khách hàng với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là các giao dịch độc lập. Theo đó, hí bảo hiểm cho hợp đồng vay là một trong những thỏa thuận giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với khách hàng trong hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp ngân hàng làm đại lý bảo hiểm cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, ngân hàng chỉ thực hiện thu phí bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm

     Như vậy, phí bảo hiểm cho hợp đồng vay không bắt buộc phải có trong hợp đồng vay mà các bên có quyền thỏa thuận để giao kết điều khoản này trong hợp đồng. Việc thu phí bảo hiểm thuộc về đại lý bảo hiểm hoặc tổ chức tín dụng nếu được ủy quyền thu hộ. Tuy nhiên, do hợp đồng vay của bạn giao kết không có thỏa thuận về luật áp dụng nên chúng tôi tư vấn dựa trên những quy định pháp luật Việt Nam và bạn phải tìm hiểu thêm luật của Pháp hoặc nước khác về vấn đề này.

     Ngoài ra bạn có thể tham khảo:

• Tranh chấp về hợp đồng vay tài sản xử lý thế nào
• Quy định về lãi suất trong hợp đồng vay tài sản theo quy định của pháp luật hiện hành

   Để được tư vấn về lĩnh vực lao động quý khách vui lòng liên hệ tới tổng đài tư vấn pháp luật bảo hiểm 24/7: 1900 6178 để được luật sư tư vấn hoặc gửi câu hỏi về địa chỉ Gmail: lienhe@luattoanquoc.com. Chúng tôi sẽ giải đáp toàn bộ câu hỏi của quý khách một cách tốt nhất.     Luật Toàn quốc xin chân thành cảm ơn.